PALVELUKOKEMUS

Mobiilimaksamisen kirjo kasvaa

Puhelimella maksaminen yleistyy Suomessa, tosin muita Pohjoismaita verkkaisemmin. Palveluntarjoajat kilpailevat nyt kuluttajista. Tuleva PSD2-direktiivi lisännee maksutapoja entisestään.

Mobiilimaksaminen on jopa turvallisempaa kuin lähimaksukortin käyttö.

Mobiilimaksaminen on jopa turvallisempaa kuin lähimaksukortin käyttö.

Mobiilimaksamisella tarkoitetaan tavallisesti älypuhelimella tai muulla mobiililaitteella tapahtuvaa maksamista ja rahan siirtoa tililtä toiselle. Puhelimella maksamista varten laitteeseen on ladattava jokin useista saatavilla olevista mobiilimaksusovelluksista.

Vaihtoehtoja sovelluskaupoissa riittää. Tällä hetkellä kuluttajista kilpailevat esimerkiksi Apple Pay, Masterpass, MobilePay, PayPal, Pivo ja Siirto sekä erilaiset pankkien sovellukset, jotka esimerkiksi mahdollistavat puhelimen käyttämisen lähimaksukortin tapaan.

– Sovelluksia alkaa olla tarjolla jo sellainen kirjo, että kuluttajan on vaikea pysyä kärryillä ja tietää, mikä sovellus käy missäkin kaupassa, Itä-Suomen yliopiston markkinoinnin professori Tommi Laukkanen arvioi.

Moni yrityskin on ymmällään keskenään kilpailevista vaihtoehdoista. Esimerkiksi kauppiaat joutuvat pohtimaan, millaisia mobiilimaksujärjestelmiä kannattaa ottaa käyttöön. Etenkin pienille yrityksille uusien maksutapojen käyttöönotto nopeasti ja kokeilumielessä on haasteellista.

– Vaihtoehtojen selkeytyminen ja yhtenäistyminen olisi suotavaa. Tähän varmasti lähivuosina mennäänkin.

Maksutapojen pudotuspeli käynnissä

Tommi Laukkanen uskoo, että mobiilimaksamisessa käy samoin kuin monen muunkin uuden teknologian kohdalla.

– Aluksi eri toimijat tuovat markkinoille lukuisan määrän eri vaihtoehtoja. Vahvimmat selviävät ja vakiinnuttavat asemansa. Lopulta ne standardoidaan ja omaksutaan yleiseen käyttöön.

Mitkä mobiilimaksujärjestelmät ovat pudotuspelissä vahvoilla? Sitä voi Laukkasen mukaan toistaiseksi vain arvailla. Julkisia tilastoja mobiilimaksujärjestelmien markkinaosuuksista ei ole Suomessa tarjolla.

– Kyse on vielä varsin marginaalisesta ilmiöstä. Suosituimpia näyttäisivät olevan pankkien tarjoamat järjestelmät, esimerkiksi OP:n Pivo, Danske Bankin MobilePay ja Nordea Wallet.

Laukkanen uskoo, että perinteisten pankkien kovia haastajia ovat kansainväliset teknologiajätit.

– Apple Payn ja Google Payn kaltaisten sovellusten suosio todennäköisesti kasvaa Suomessakin, sillä niillä voi maksaa myös ulkomailla.

Suomi jäljessä muista Pohjoismaista

Suomalaiset ovat perinteisesti edelläkävijöitä uuden tekniikan käyttöönotossa, mutta mobiilimaksamisessa muut Pohjoismaat ovat meitä edellä, kertoo laajaan tutkimustietoon vetoava Laukkanen.

Käsitystä tukevat myös Kaupan Liiton julkaisemat tiedot, joiden mukaan toistaiseksi vain 12 prosenttia verkko-ostoksista tehdään Suomessa erilaisilla mobiilimaksujärjestelmillä. Tanskassa vastaava luku on 30 prosenttia. Tiedot perustuvat tutkimusyhtiö Statistan helmikuussa keräämään dataan.

Laukkasen mukaan korttimaksamisella on Suomessa vahva asema, jota lähimaksujen ylärajan nostaminen 50 euroon lisää todennäköisesti entisestään.

– Tuttuja ja turvallisia maksutapoja ei vaihdeta helposti uusiin. Uuden mobiilimaksutavan opettelu vaatii hieman aikaa ja vaivaa, eikä siitä välttämättä koeta olevan tarpeeksi hyötyä.

Laukkanen uskoo kuitenkin, että mobiilimaksaminen yleistyy Suomessakin tulevina vuosina. Edelläkävijöitä ovat kohtuullisen hyvätuloiset nuoret.

Puhelimella maksaminen on turvallista

Kansainvälisissä tutkimuksissa kuluttajien päällimmäinen huolenaihe sähköisissä pankkipalveluissa on yleensä turvallisuus. Suomessa tietoturva on Laukkasen mukaan vähemmän korostetusti esillä.

– Taustalla voi olla suomalaisten vahva luottamus pankkeihin, joiden uskotaan pitävän huolta myös uusien maksutapojen turvallisuudesta. Meillä ei ole myöskään tullut ilmi laajoja tietomurtoja, jotka saattaisivat horjuttaa luottamusta.

Laukkanen huomauttaa, että mobiilimaksaminen on turvallista, kunhan muistaa samat perusasiat kuin käteisen tai kortin käytössä. Älylaitteestakin on pidettävä hyvää huolta.

– Itse asiassa mobiilimaksaminen on jopa turvallisempaa kuin kortilla maksaminen. Maksun tekeminen vaatii aina tunnistautumisen esimerkiksi sormenjäljellä, kun taas varastetulla kortilla voi tehdä lähimaksulla monta ostosta, ennen kuin kortti suljetaan.

PSD2-direktiivi lisää maksamisen tapoja

Mobiilimaksamisen turvallisuuden takaaminen on yksi EU:n toisen maksupalveludirektiivin (PSD2) keskeisistä tavoitteista. Syyskuussa voimaan astuvan uudistuksen jälkeen kuluttajat voivat maksaa pankkitililtään ostoksia oman pankkinsa lisäksi muidenkin palveluntarjoajien kautta.

– Muutos helpottaa maksamista .Enää ei tarvitse kirjautua erikseen verkkopankkiin, kun ostaa vaikkapa matkalippuja. Maksun voi hyväksyä suoraan älypuhelimella.

Pieniä maksuja ja muutamaa muuta poikkeusta lukuun ottamatta direktiivi edellyttää asiakkaan vahvaa tunnistamista. Se voi tapahtua monella tavalla, esimerkiksi PIN-koodin ja sormenjälkitunnistuksen yhdistelmällä.

– Kaiken kaikkiaan direktiivi helpottaa maksamista. Se myös todennäköisesti lisää uusia mobiilimaksamisen tapoja.

Tekniikka kehittyy vauhdilla myös laitteissa. Mielikuvat mobiilimaksamisesta liittyvät nyt vahvasti älypuhelimeen, mutta jatkossa laite voi olla älykello tai jotakin muuta päälle puettavaa teknologiaa.

– Eikä sekään ole mahdoton ajatus, että maksaminen hoituu tulevaisuudessa ihon alle laitettavalla mikrosirulla.

12.6.2019
Teksti Matti Remes

Yhä useampi kaipaa verkkopalvelua arjen avuksi – velka-asiat hoituvat Oma Lowellissa

MyData – mihin omaa dataa voi käyttää?