Compliance

Maksupalvelu-uudistus PSD2 kehittää digitaloutta ja parantaa turvallisuutta

30.08.2019 3 min lukuaika

Pankit ja muut maksupalveluiden tarjoajat käyvät läpi suurinta uudistustaan pitkään aikaan. Uusi PSD2-maksupalveludirektiivi astui voimaan jo tammikuussa 2018, mutta siirtymäaika jatkuu vuoden 2019 syksyyn asti.

PSD2 on Euroopan Unionin hyväksymä maksupalveludirektiivi, joka avaa pankkien rajapinnat kolmansille osapuolille. Käytännössä rajapintojen avautuminen tarkoittaa sitä, että palveluntarjoajat saavat pääsyn pankkien asiakkaiden tileihin ja maksutapahtumiin – asiakkaan suostumuksella. Jatkossa yritykset voivat hoitaa asiakkaidensa maksuja suoraan verkossa ja mobiilisovelluksissa. 

Palveluntarjoajia sitovat ja kuluttajia koskevat uudistukset tulevat käytäntöön 14.9.2019. Uudistuksen taustalla on ainakin kolme tavoitetta: lisätä verkkokaupan turvallisuutta, sujuvoittaa maksamista ja nykyaikaistaa digitaloutta. 

Uudistukset vaikuttavat yritysten ja kuluttajien arkeen

Finanssialan toimijoille, etunenässä pankeille ja muille palveluntarjoajille, uudistus on merkittävä. Pankkien yksinoikeus asiakkaidensa tilitietoihin ja maksuliikenteeseen päättyy, ja rinnalle tulee uusia finanssialan palveluita. Kaikki eivät syyskuun takarajaan ole vielä varautuneet, mutta viimeistään nyt uudistustoimiin on ryhdyttävä. Pankkien tulee muun muassa avata tilitiedot kolmansille osapuolille ja yritysten rakentaa verkkokauppaan uuden direktiivin mukainen maksutapa. Finanssivalvonta on antanut käytännön ohjeistukset melko myöhään ja moni alan toimija on kokenut, että vaaditut toimenpiteet tulevat liian kiireellisesti. 

Kuluttajille uudistus tuo uusia käytäntöjä niin verkossa kuin kivijalkakaupassa tehtäviin ostoksiin sekä perinteisiin pankkipalveluihin. Avainlukulistoista luovutaan jossain vaiheessa. Saldon ja tilitapahtumien tarkistamisen voi jatkossa puolestaan tehdä muidenkin toimijoiden palveluissa, esimerkiksi sosiaalisessa mediassa.

Nainen tabletilla

PSD2:n myötä kuluttajan täytyy tunnistautua vahvasti verkkokaupassa tai sovelluksessa maksaessaan, mutta myös maksukokemusta halutaan sujuvoittaa.

Lisää asiakaslähtöistä palvelua

Maksukokemuksen kehittäminen on jo itsessään mahdollisuus palvella asiakkaita paremmin ja sitä kautta sitouttaa heitä palveluiden käyttäjiksi. Parempi näkymä kuluttajan maksukäyttäytymiseen auttaa esimerkiksi luotonantajia tekemään tarkempia lainatarjouksia. Avoimempi markkina lisää mahdollisuuksia myös uusien palveluiden kehittämiselle ja kilpailulle. 

On tärkeää, että kuluttajalla on tunne oman talouden hallinnasta. Omaa taloudenhoitoa voikin jatkossa seurata ja siihen saada vinkkejä uusien palveluiden avulla.

Uudistuksen tavoitteet, maksukokemuksen sujuvoittaminen ja turvallisuus, ovat vahvasti kytköksissä toisiinsa. Jatkossa verkkokaupassa tai sovelluksessa maksamiseen ei riitä pelkkä pankkikortti, vaan kuluttajan täytyy tehdä kaksivaiheinen, vahva sähköinen tunnistautuminen. Tuttujen maksutapojen, kuten pankkikortin ja verkkomaksamisen rinnalle on jo kehitetty uusia maksamisen muotoja, jotka voivat perustua esimerkiksi kasvojentunnistukseen tai kertakäyttöiseen salasanaan. Näin riski väärinkäytöksiin ja petoksiin vähenee. Sujuvuutta puolestaan lisää se, että verkkokaupassa maksun voi suorittaa suoraan tilisiirrolla kyseisessä kaupassa, eikä verkkopankkiin tarvitse erikseen kirjautua. 

Lähteet: 

Finanssiala.fi (viitattu 2.7.2019) 

Eurojatalous.fi (viitattu 2.7.2019) 

Yle: Tunnuslukulistaa saa käyttää jatkossakin, mutta vain yhdellä ehdolla – Fiva: tarvitaan "vahvistuselementtejä" (viitattu 2.7.2019) 

Yle: Pian pelkkä luottokortti ei enää käy verkkokaupassa – Osa kauppiaista ei ole läheskään valmiita uudistukseen, miljardien ostot vaarassa (viitattu 2.7.2019) 

30.8.2019
Teksti Veera Argillander

Tietoturva maksupalveludirektiivi maksupalvelulaki PSD2 digitalous